决定传统个人退休账户(IRA)和罗斯IRA是很困难的。选择何时或是否你应该把你的爱尔兰共和军基金罗斯帐户可以更加艰巨。专家通常建议投资者比较其当前和未来的边际税率来决定,但未来税率可以高度不确定性,许多投资者想知道他们是否做出了正确的选择。现在,投资巨头先锋一个更精确的答案。这是计算你的收支平衡点如何确定罗斯转换是否适合你。
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先锋发现理想的临界点罗斯转换
一般的经验法则是,Roth ira最有益的如果一个投资者预计将在更高的纳税等级在退休,因为罗斯贡献是按目前的速度和分布是免税的。因此,先锋专家说,“评估目前的税率和预期未来的税率是一个不错的第一步”在决定是否应该退休储蓄转换为一个罗斯帐户。
然而,有时一个罗斯转换可以是有益的,即使你的未来税率下降,而不是增加。而不是一个简单的税率比较,该公司建议进行动态盈亏平衡税率(BETR)分析判断转换是否适合你。计算BETR为投资者提供了一个方法,简化了决策过程。
“如果你的未来税率在BETR转换不会改变,“先锋分析师解释。“简单地说,BETR显示多远你的税率下降使转换不受欢迎的。”
如果一个投资者的未来税率高于BETR计算,一般罗斯转换财务有意义。即使一个投资者的未来边际税率低于目前,某些情况下可以降低BETR和转换更有吸引力比否则似乎在一个简单的比较。这可能为投资者节省了数千美元。
例如,如果你能支付税收从罗斯转换伟德亚洲官网vc应税帐户,比如你的标准的经纪帐户,爱尔兰共和军的全部价值可以移动到罗斯帐户。从爱尔兰共和军但不支付转换税收与其他投资组合基金,可以大大伟德亚洲官网vc降低你的BETR。先锋计算,如果一个投资者支付目前35%的边际税率,愿支付相同的退休,把罗斯,从节税纳税的投资组合可以降低BETR到29.6%。伟德亚洲官网vc如果税伟德亚洲官网vc收是有报酬的偏重于从低效率的投资组合,投资者需要支付年度税收对投资的回报,BETR进一步下降到23.5%。因此,罗斯转换突然就变得相当有吸引力。
另一个场景:一个BETR分析可以帮助投资者的传统IRA包括非税基础。当传统ira转换为罗斯ira,只受所得税税前平衡。先锋研究表明非税基础越大,BETR越低,罗斯转换变得更有利。同样的,当一个投资者打开一个后门罗斯并打算作出更大贡献,随着时间的推移,BETR下降,使一个转换更加有益。
退休储蓄者如何利用
最基本,BETR未来税率的税后撤军价值等于不存在转换和转换场景。
作为一个例子,假设你现在35%的高收入者的边际税率和考虑100000美元罗斯转换。你还剩20年退休,此时你期望的24%的税率。
首先计算不存在转换的潜力。你认为100000美元可以在这二十年间三如果留在传统IRA,达到300000美元。减去24%的税,最终税后撤回你的资金将达到2280伟德亚洲官网vc00美元的价值。
然后计算罗斯转换潜力。再一次,同样的100000美元可以超过20年的三倍。然而,现在你花35000美元在罗斯转换纳税(偏重于从低效率的投资组合)和估计,占年度利息和资本利得税,这35000美元将同期翻了一番伟德亚洲官网vc。因此,罗斯转换后的最终税后撤军价值230000美元。
将这些值插入先锋公式给你BETR 23.3%: 300000 * (1 - BETR) = 230000美元。
一个简单的利率比较,你不会做一个罗斯转换,因为你目前35%的边际税率高于你未来的税率为24%。然而,BETR方法表明,它可能是一个好主意,因为未来24%的速度仍高于23.3%的BETR计算。当然,如果你支付你的罗斯转换与爱尔兰共和军基金税,而不是从一个单独的帐户,BETR会改变伟德亚洲官网vc,在这种情况下,转换可能不再有意义。
底线
先锋BETR分析是一个更精确的方法来确定一个投资者是否应该考虑一个罗斯转换。因为它是一个动态的数字,受不同的财务决策,计算BETR数量允许投资者捕捉潜在的税收储蓄,一个简单的,传统的税率比较可能小姐,取决于个人的情况下,它可能是有用的找一个专家谁能帮你了解税收罗斯转换的复杂性,但应对BETR分析自己可能是一个坚实的起点的过程。
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