28/36法则是一个管理财务的经验法则，也是一个有价值的决策工具你能买得起多少房子．该规则规定，用于抵押贷款等住房成本的税前收入或总收入不得超过28%，用于住房成本和债务支付的税前收入之和不得超过36%。理解这条规则，并将其应用到你自己的住宅购买(或租赁)决策中，可以避免你犯代价高昂的错误。在你做重大决定之前，考虑与财务顾问合作买房．
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28/36法则是什么?
28/36法则说，你花在住房上的钱不应该超过收入的28%(称为前端比率)，花在总债务/住房支付上的钱不应该超过收入的36%(称为后端比率)。这是一个经验法则，用来决定你能承担多少债务，以及决定你是否有能力购买一所给定的房子或者租一套公寓．
而28/36规则通常是在抵押贷款支付方面讨论的。然而，它同样适用于租金支付，因为在这两种情况下，这是一种检查有多少的方式你的月收入你已经向第三方承诺。
简而言之，这条规则可以归结为:如果你要花超过月收入28%的钱买一套房子或公寓，那就太贵了。
28/36规则基于税前收入。例如，假设你每年赚6万美元。这意味着每月税前收入为5000美元。根据这条规定，你每月在债务和住房上的支出不应超过1800美元。假设你租了一套每月1200美元的公寓。然后，你可以每月预算剩余的600美元用于所有其他债务的偿还。
读者还应注意，当你买房时，你每月的付款包括托管保险除了抵押贷款和利息支付外，还要支付税款和任何业主协会(HOA)费用。这通常意味着你每月的住房付款将比抵押贷款本身高出几百美元。确保在制定28/36预算时考虑到这一点。
最后，在做28/36预算时，只根据稳定、定期的付款来判断你的收入。这条规则的目的是比较你已经支付的钱(债务和住房付款)和你可以指望的钱(收入)。我们不使用其他行项目，如公用事业或者食物费用因为，即使它们很重要，你对这些账单有自由裁量权，但你不能控制抵押贷款或者信用卡支付．这个分类账的收入方面也是如此。不要根据投机或不稳定的收入形式来评估你的比率。这样做会让你很快陷入麻烦。
应用28/36规则
28/36规则的第一个起点是总债务。应用这条规则意味着你不想让超过36%的税前总收入用于债务和住房。除此之外，这条规则可以帮助你避免成为有钱却没钱的人。新购房者犯的最重要的错误之一是，他们可以推销自己的新房子的炒作。
对于一些人来说，这可能意味着对他们想要的房子感到兴奋。其他人可能会说服自己，这所房子是一项投资，随着时间的推移，成本会变得合理。其他人可能只是忽略了真正的成本，包括那些不那么明显的．不管你怎么去，这就是所谓的成本负担。这意味着你每个月都要承受不可避免的开支，这些开支会侵蚀你的储蓄、消费和日常生活能力。
通过将住房成本限制在总收入的28%，你可以帮助避免房子的成本影响你的财务状况。这对买家来说尤其重要。租金负担过重的租户可以在租约结束时离开。然而，成本负担沉重的买家不得不试着卖掉他们的房子，如果他们花了太多钱，这并不容易。
此外，这是许多贷款机构在评估你的信用价值时应用的规则。除了看你的信用评分，大多数贷款人看看所谓的“债务收入比”．这意味着他们会考虑相对于你的税前收入，你有多少债务。如果你每月的债务支付超过你税前月收入的三分之一，许多贷款人会认为这个比例太高。
同样值得注意的是，这是一个许多年轻人觉得很难，如果不是不可能，遵循的规则。40岁以下的成年人平均每个家庭的学生债务在38,000美元到40,000美元之间，平均利率在6%左右。特别是对于专业学校的毕业生来说，他们每月的还款可能远远超过1000美元，这往往会使他们不可能保持现金流根据28/36法则。
底线
28/36法则的存在证明了我们入不敷出的倾向，以及我们对这种金融护栏的需求。该规则认为，人们不应该花费超过28%的他们的月总收入在住房方面，无论是抵押贷款还是租金，以及包括住房在内的所有费用之和不应超过个人每月总开支的36%。
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