当你需要钱来支付大学费用时，点击你的罗斯IRA是您可能考虑的一个选择。虽然Roth IRA旨在帮助您在税收优势上保存退休，但可以在您的帐户中使用金钱来为自己，您的配偶或您的孩子提供大学费用。在从您的Roth IRA资金扣除大学学费或其他教育费用之前，请了解利弊。
在大学使用罗斯个人退休金账户:规则是什么?
国税局有一些规定来管理罗斯IRA取款重要的是要知道这些如何应用到大学费用的分配中。
首先，您应该知道您可以随时将您的原始贡献提取到Roth IRA，而不会触发税收罚款。合格的分发也是100％的税收和罚款。一种合格分配包括：
- 59岁1/2或以上的分布
- 在您的Roth IRA开放至少五年后提出提款，您至少为59 1/2岁
- 提款是因为你已经完全永久残疾了
- 在过去后向您的受益人提款
- 购买最高可达10,000美元的分销
如果你在59岁1/2岁之前从罗斯个人退休账户(Roth IRA)取钱，并且被认为是不合格的分配，美国国税局可以申请10%的提前取款罚款。然而，也有一些例外情况允许你避开惩罚。其中一个例外是使用Roth IRA来支付合格的高等教育费用。
具体来说，如果分配的费用不超过合格的高等教育费用，你可以要求一个例外，避免提前撤回罚款。国税局的目的,符合资格的高等教育开支包括:
- 学费及报名费
- 学生活动费用
- 书籍，用品和设备
- 至少在半日期间为入学学生提供食宿
- 特殊需要学生所需的教育费用
另请注意，这些费用必须支付符合条件的教育机构。简单来说，这意味着任何有资格参加联邦学生援助计划的大学也有资格获得这些合格的高等教育费用。接受学生贷款或补助金不是使用Roth Ira Money为大学支付的条件。
利用罗斯伊拉罗的专业人士支付大学
宾夕法尼亚州怀奥米辛市(Wyomissing) Peak Brokerage的特许金融顾问丹尼斯•佩莱格里尼(Dennis Pellegrini)说，使用罗斯账户支付大学学费的主要优势之一是取款免税。与必须连本带利偿还的学生贷款相比，能够提取你的原始捐款或账户收入而不受税收处罚可能是一个更有吸引力的选择。
罗斯个人退休账户(Roth IRA)的免税状态也意味着，该计划的新缴款将继续增加，即使你将其中一部分用于上大学。只要你能从你的账户中提取符合条件的存款，你的收入就不用缴税。因为没有所需的最低分布对于罗斯个人退休账户(Roth IRA)，只要你有收入来报税，你就可以继续增加存款，增加新缴款。伟德亚洲官网vc
使用Roth支付大学学费的缺点
使用您的Roth IRA - 或任何退休计划的最大缺点 - 为学院付出代价是您从退休巢蛋中排出资金。
佩莱格里尼说:“大多数投资者都没有一个资金过剩的退休计划，应该避免从罗斯Roth Roth退休基金中提款。”“在飞行前记住空乘人员说的话:如果氧气面罩掉了，先把面罩戴在头上，然后再帮助你旁边的人。”
虽然你可能想帮助你的孩子避免学生贷款债务的负担，但没有贷款计划可以用于退休。如果你到了退休年龄却没有足够的存款，你可能会被迫工作更长时间社会保障福利提前以较低的速度或大幅降低你的生活水平使你家庭预算工作。
此外，罗斯个人退休账户(Roth IRA)提款，虽然用于教育费用时可能不用交税，但仍然需要在纳税报告中申报。伟德亚洲官网vc提款金额会影响财务援助资格，可能会缩小您或您的学生能够有资格的援助金额。
使用你的Roth IRA的替代方案
一种529年储蓄计划是一种税收优惠的工具专为教育储蓄而设计。这包括小学、高中和大学的开支。每个州都至少提供一种方案，有些州提供的方案不止一种。与使用罗斯伊拉大学， 529储蓄计划有一些关键的优势，包括:
- 终身缴款上限高
- 年度贡献限额更高
- 增加了递延纳税的收入
- 用于在用于教育目的时免税的提款
- 可以转让给另一受益人而不受处罚的账户
此外，没有收入限制，谁可以为529份储蓄计划提供贡献。这与罗斯IRA的区别。您可能会考虑一个Roth IRA作为大学储蓄工具，但您可能没有资格贡献，根据您的收入。
2019年，如果你已婚并共同报税，或者是一位符合条件的寡妇，且你的调整后总收入等于或大于20.3万美元，你就不能加入罗斯个人退休账户。伟德亚洲官网vc对于单身申请者、户主和不同居的已婚夫妇分别提交申请的人来说，13.7万美元的缴款将逐步取消。分开申报但住在一起的已婚夫妇，其Roth缴款的收入上限为1万美元。
任何人都可以为529个计划做出贡献，无论你居住的收入还是国家。一般而言，您可以代表您拥有的每个孩子对计划进行年度贡献礼品税收排除限额。2019年,这一数额是15000美元;对于已婚夫妇联合申报，这一数字翻了一番。这远远超过了每年6000美元的限制允许罗斯IRA捐款。
529计划还可以提供另外一个优势:前置贡献的能力。这条规则允许你一次性做出五年的贡献，而且不受惩罚。例如，如果你是一对共同申报纳税的已婚夫妇，你可以一次性为你的孩子的529计划增加15万美元。问题是你在五年内不能再为这个计划做任何贡献。
529储蓄计划唯一的缺点是，你的孩子没有上收取学费的小学或高中，或者没有上大学。529账户上的钱成为完全应纳税的收入，如果你选择用它来支付其他费用，还要缴纳10%的罚款。
底线
用你的罗斯个人退休账户(Roth IRA)支付大学费用可能很诱人。然而，明智的做法是考虑任何潜在的税收影响，以及它如何影响你的长期退休策略。在529计划中存钱，甚至是Coverdell教育储蓄账户，仍然可以在不要求你减少退休目标的情况下获得税收优惠。
大学规划小贴士
- 如果你正在考虑529计划作为储蓄选择，回顾不同州的计划找到最适合你的需求和投资目标。检查所提供的投资范围和费用，看看你能多容易地进行多样化投资，以及该计划的成本。例如，有很多大学储蓄计划目标日期基金，它会根据你孩子的预期上大学日期调整他们的分配。但是，你可能更喜欢投资另一种共同基金。
- 如果你担心建立一个现实的预算来支付你孩子的部分或全部的大学费用，考虑与财务顾问一起工作。找到合适的理财顾问符合您的需求这并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具在五分钟内为你匹配你所在地区的财务顾问。如果你已经准备好与当地的顾问配对，他们会帮助你实现你的财务目标，现在开始。
图片来源:©iStock.com/hatman12，©iStock.com/Anchiy，©iStock.com/marchmeena29
