许多人从美国的大学毕业。根据教育data.org，平均2020年学生贷款债务为每位研究生32,731美元。这意味着，在首次进入劳动力时，许多人每月支付超过400美元的学生贷款债务。但是，许多入门级工作，尤其是在教育和社会服务领域的工作，对于最近的毕业生来说，他们的贷款付款与租金和其他费用没有足够的费用。这是基于收入的学生贷款计划的收入计划。
什么是基于收入的还款计划？
基于收入的还款计划（IBR）计划是持有联邦学生贷款的任何人的债务还款选择。该计划将一个人的每月学生贷款付款定为借款人负担得起的金额，因为付款是基于您的月收入和家庭状况。该计划也承诺贷款宽恕在某些情况下。
这些计划对那些没有足够的钱来支付账单的人以及毕业后没有工作的人有帮助。他们旨在帮助人们在工作时管理债务。
基于收入的还款计划如何工作
要获得IBR，您必须满足一些要求。首先要注意的是，IBR仅适用于具有直接家庭教育贷款或联邦家庭教育贷款（FFEL）的联邦学生贷款借款人。IBR涵盖了向学生提供的大多数贷款，但不提供联邦政府给父母的贷款。
此外，申请人必须相对于其收入有足够的债务才能符合该计划的资格。通常，某人必须支付的金额不超过其15％酌处收入，或某人赚取贫困水平150％以上的15％。这通常令人困惑，因此联邦学生援助网站有一个计算器帮助您确定还款金额。
选择参加IBR并在2014年之后离开学校的人必须在25年内对贷款进行最低每月付款。25年后，其余的贷款余额被原谅。
基于收入的还款计划示例
本质上，还款计划要求申请人证明有资格获得IBR的财务困难。例如，假设您在2020年毕业，您是单身，没有孩子，并且在毕业后努力找到工作。您决定申请基于收入的还款计划，而不是违约您的贷款，总计32,731美元，而不是贷款的贷款。在IBR的第一年，您的每月付款将为$ 0。
为了继续示例，假设您在2021年获得了一份工作，并且每年赚取35,000美元。仍然很难维持生计，因此您要遵守相同的还款计划。政府每年都会调整您的每月付款，因此今年，您的每月最低付款现在为124美元。
如果您的收入每年持续增长2％，并且您支付整个25年期和家庭规模不变，则您将在贷款期结束时每月支付310美元，并将总共支付。贷款$ 59,851。随着薪水的增加，您的每月还款将增加。
如何申请
要申请基于收入的还款计划，您可以在StudentAid.gov。然后，导航到“管理贷款”并通过联邦学生援助网站申请。没有申请费来完成IBR请求。如果您获得批准，则需要每年纠正您的收入才能继续进行合格的付款。
基于收入的还款适合您吗？
就您的债务做出决定可能是令人不安的。为了帮助您确定基于收入的还款计划是否适合您，这里有一些选择此计划的利弊。
优点
如果您没有赚很多钱，则基于收入的还款计划可能是您的计划。以下是一些原因：
- 您不会不知所措。如果您找不到学校的工作，或者您知道您的领域工作不会赚钱高薪然后，基于收入的还款计划将帮助您保持学生贷款付款可管理。
- 如果您有孩子，您的付款仍然很低。如果您选择在25年内建立家庭，则需要您偿还IBR计划，那么这可能是一个有用的选择。抚养人降低了您需要支付的金额。
- 较低的付款。您的付款永远不会超过10年还款计划中的更多。用于确定您的还款金额的公式将付款低于您使用标准还款计划，并以15％的限制您的酌处收入。
- 贷款宽恕。如果您在25年内进行合格付款，则在您进行最终付款后，您的贷款余额将被原谅。
- 灵活性。如果您想更快地还清贷款，并且可以选择额外的付款，则可以更改计划。该计划可用于研究生贷款以及本科生。
缺点
基于收入还款不适合所有人。此选项带来了一些缺点。他们是：
- 您可以花更多的钱。如果您按照$ 32,731贷款的标准还款计划定期付款，则您将支付约45,600美元的贷款和兴趣超过10年。如果您选择IBR选项，则如果您每年赚取35,000美元，收入每年增加2％，则将随着时间的推移支付接近59,000美元。
- 平衡可以增加。如果您赚了很少的钱，几乎没有支付利息支付，那么您的贷款余额可能会随着时间而增加。这称为负摊销。
- 长期债务。如果您选择购买房屋或希望将来承担其他债务，那么您的学生贷款将成为您的债务收入比率的一部分，这将影响您的资格。
- 付款增加。随着收入的增加，您的付款也会增加。仅仅因为您现在的付款低下并不意味着它将永远如此低。
替代选项
根据IBR的利弊，您可能想知道还有哪些其他选择，尤其是如果您是最近的毕业生并且没有工作。如果您有联邦学生贷款，您还有其他一些还款计划。
其他联邦学生贷款计划
其他三个联邦学生援助还款计划可能会根据您的收入，职业和情况为您服务。这些是在您赚取还款计划时修订的薪酬（还款），赚取计划时付款（PAYE）和收入偿还计划。
延期
延期是能够暂时停止支付学生贷款或减少贷款付款而不落后于您所欠的贷款的能力。您可以推迟开始延期贷款的日期。
如果您是最近的毕业生，那么您的贷款将开始自动六个月的延期。此外，联邦学生贷款借款人会自动置于行政宽容之中，这意味着在2020年9月30日冠状病毒大流行期间付款不得。
如果你需要推迟您的付款此外，您可以通过贷款服务商申请宽容。您的贷款将在宽容期间继续产生利息，但您不需要付款。
合并
如果您有多个学生贷款，则可以将它们合并为固定利率的一笔贷款。利率将基于您正在合并的所有贷款的平均利率。这将有助于为您创建一次每月付款，并简化您的还款流程。
破产
如果您声明第七章或者第13章破产并证明还款会对您的家属施加不必要的困难，您的联邦学生贷款可能会被原谅。但是，这不能保证，并在破产法院决定。您的债权人可以挑战此请求。随着时间的流逝，破产将对您的信用评分和财务状况产生负面影响，除非是最后的手段，否则不建议您使用。
底线
IBR对于努力进行最低学生贷款付款的人来说是有益的。IBR允许借款人通过将付款传播到25年来减少每月付款。此选项并不适合所有人，对于想要减少或推迟付款的人们还有其他选择。
处理债务的提示
- 考虑与财务顾问讨论管理学生贷款和其他债务的最佳方法。找到适合您需求的合适财务顾问并不一定要困难。伟德ios appSmartAsset的免费工具最多可以与三位本地财务顾问相匹配，您可以选择最适合您的人。如果你准备好了，现在就开始。
- 一个学生贷款计算器可以帮助您确定每月付款以及还清贷款所需的时间。了解您的学生债务及其可能性解决方案也很有帮助其他类型的债务以及非学生债务人如何处理其义务。
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