为退休计划存钱可以是一个艰巨的过程。一旦你找出你需要多少保存到退休,真正的计划开始了。有许多退休储蓄的选择,然而,如401 (k)通过你的雇主,一个个人退休账户(IRA)或年金。养老金可以帮助你补充退休后的收入,但他们不一定适合所有人。与财务顾问在您的区域以确定年金是否适合你。
年金是什么?
一个年金你和保险公司之间是一种合同。你通过一次性支付年金或多个支付,和公司使用一个策略来增长你的资产。可变年金投资你的钱在某些类型的基金、固定年金发展通过一组索引年金利率和收入返回基于相关的性能指数。
然而,增长只发生在你的年金积累阶段。这是你支付的时候和保险公司属性返回你的帐户基于类型的年金。一旦你准备开始接受付款,年金保险合同将进入annuitization阶段。支付可以有多种方式,包括一次或每月、每年或每半年一次。你收到你的钱是如何完全取决于您。
为了防止过早死亡在积累阶段,大多数年金合同有某种形式的死亡赔偿金。应该这样,年金公司将把你的资金一个预先选定的受益者。如果你过去在annuitization阶段,薪酬是由支付你选择的类型决定的。例如,您可以建立联合幸存者支付,你的配偶在你死后将接管。你也可以选择一生支付,这可能让你比你的存款,尽管他们停止在你死的时候。
都是需要额外收费的,许多年金公司将为您提供机会来定制你的合同与乘客受益。例如,假设你想要防止过早死亡在积累阶段。你可以购买一个死亡赔偿金骑士你的受益人获得更多的钱比他们已经收到死亡赔偿金的标准。
这里有一些最受欢迎的年金公司今天:
解释不同类型的年金
有三个主要类型的养老金:固定,变量和索引。固定年金保证最低利率,尽管这些利率可以重置每年或每隔几年。另一方面,一个变额年金允许您在不同的投资基金投资你的钱,如共同基金。因此支付的大小将取决于你的投资表现,而不是一个固定利率。
虽然索引年金是技术上固定年金的一个版本,它真的结合了两个固定和可变产品的好处。从索引年金的回报你赚不基于投资决策。相反,你的钱将跟随股市指数的性能,如标准普尔500指数。注意,在这种情况下,你的钱并不是投资于指数。相反,年金公司将属性与指数的回报你的账户。
作为一种限制返回,年金公司经常使用参与率或与索引合同利率上限。它们是如何工作的:
- 参与率:假设一年标准普尔500指数增长10%和你的合同有60%的参与率。年金公司然后将增长10%,给你60%,相当于6%。
- 利率上限:在这个场景中,我们假设标准普尔500指数每年增长8%,和你的合同有5%上限。结果是,你的合同收到了5%的回报,因为利率上限限制你的合同能赚多少钱。
你也可以选择立即年金或延期年金。前,您向保险公司提供一次性并立即开始接受支付。延期年金,可以选择支付一次性或一系列的支付,但你不会收到支付,直到年后开始。这给你的钱赚取利息或欣赏的机会。
养老金的优点是什么?
年金提供了一个独特的方式来增长你的退休储蓄投资组合。在其最基本的形式,年金本质上是一种保险和退休帐户混合,提供多种方式发展基金。因此,养老金已成为越来越受欢迎的优势。
你会定期收到付款
最基本的特性(和最大pro)年金是你收到保险公司定期支付。这些支付提供补充收入在你退休,可以帮助如果你担心你没有存够钱支付日常费用。记住,你的价值和数量年金支付将取决于类型的年金和合同的条款。
你的贡献可以递延税收增长
你的钱为年金是递延税项。这意味着你可以捐款之前纳税。伟德亚洲官网vc事实上,你不会欠的税钱,直到你开始接受付款。伟德亚洲官网vc之间在时间当你贡献资金,当你退出,有可能你的钱可能会显著增长。这种类型的增长与401 (k)的贡献如何成长。
固定年金提供一定比例的回报
保险公司会投入任何钱,你把年金。总有某种程度的风险投资。然而,任何合同你签一个固定年金应包括某些保证阻止你赔钱。固定年金保证你一定比例的本金投资。这一比例通常是相当低的,但它确实意味着你会赚得比原始投资的数量。
死亡的好处通常是可用的
可变年金风险,因为他们实际上有可能让你失去钱。但他们也提供一个额外的好处:死亡赔偿金。死亡赔偿金是支付,保险公司将受益人如果你死了。
基本的可变年金,死亡赔偿金通常等于你导致了年金的数额。如果你得到年金价值100000美元的合同,那么死亡赔偿金支付可能会是100000美元。不管如何你年金的投资表现。
或者,你可以找到可变年金与增强的抚恤金。增强的好处,保险公司会记录你的年金投资的价值在每个周年年金的开始日期。如果你死了,保险公司将支付抚恤金等于记录您的年金价值最高。
例如,假设你有年金合同价值100000美元。你积极地投资你的钱和你年金的开始日期的周年纪念日,你的投资价值125000美元。死亡赔偿金将125000美元,即便你的投资价值下降的你的生活。
注意,年金可能不是你最好的选择,如果你只是寻找一个死亡赔偿金。在这种情况下,你可以帮助你的受益人推迟葬礼和丧葬费用人寿保险政策。
养老金的缺点是什么?
金融领域中没有什么是免疫缺陷,和养老金也不例外。例如,收费与一些养老金,而傲慢。此外,年金的安全性是诱人的,但是他们的回报有时会弱于你可能获得通过传统的投资。
可变年金可以是昂贵的
可变年金可以非常昂贵。任何时间你考虑,您需要了解所有的费用,可以肯定的是,你选择你的目标和情况的最佳选择。
可变年金管理费用,以及死亡率和费用风险费用。保险公司收取,通常运行你的帐户约1 - 1.25%的价值,来弥补成本和风险的保险你的钱。投资费用和费用比率取决于你怎么用可变年金投资。这些费用是类似于你将支付如果你独立投资于共同基金。
固定养老金和索引,另一方面,实际上是相当便宜。这些合同都不要有任何年费和其他费用有限。但是为了让你定制你的合同,公司通常会提供额外的好处骑手。乘客有一个额外的费用,但是他们是完全可选的。骑手费用通常每年高达1%的合同金额不同,和可变年金也可能给他们。
投降是常见的变量和固定年金的指控。投降收费适用于当你做更多的比你可以取款。保险公司通常在早期限制取款费你的合同。投降的费用往往很高,还可以申请一段时间,所以要小心。
返回的年金投资回报可能不匹配
股票市场将在一个好年头。这可能意味着更多的钱为你的投资。与此同时,你的投资不会增加相同数量的股票市场了。不同经济增长的一个原因是年金费用。
假设你在索引年金投资。索引年金,保险公司会把你的钱投资到一个特定的镜子指数基金。但你的保险公司可能会限制你的收益通过一个叫做“参与率。“如果你有80%的参与率,然后你的投资只会增长80%的数量指数基金了。你仍然可以造就伟大的成果如果指数基金表现良好,但你也可能错过的回报。
如果你的目标是投资于股票市场,那么你应该考虑自己投资指数基金。这似乎令人生畏的如果你没有投资经验,所以考虑使用robo-advisor。robo-advisor将管理你的投资与费用远低于年金。
另一件要记住的是,你可能会如果你投资自己缴纳更低的税。伟德亚洲官网vc贡献一个可变年金递延税项,但任何取款你将在常规的所得税税率征税,而不是长期资本利得税率。资本利得税率低于收入税率在许多地方。所以你更容易节省税如果你投资你的税后美元而不是投资于年金。伟德亚洲官网vc
走出年金可能难以或者不可能
这是一个主要问题涉及即时年金。一旦你贡献的资金即时年金,你不能把它弄回来,甚至将它传递给受益人。可以让你把钱移到另一个年金计划,但是这样做也会让你受到费用。
的事实,你不能拿回你的钱,当你死时,你的收益将会消失的。你不能通过金钱受益人,即使当你死时,你有很多的剩馀资金。
哪种类型的年金最适合我?
年金是适合你的答案是完全依赖于您的情况。举个例子,如果你是一个远离退休方式,潜在收益越高的可变年金可以诱人。另一方面,那些即将退休的人可能想去安全的短期固定年金发展基于一组利率。
更具体地说,因为可变年金通过投资获得回报,他们提供最经济增长的机会。年金公司通常提供数以百计的潜在投资合同与他们的变量。绝大多数的这些投资基金,专注于特定的证券池。这些可以包括债券基金、大型股票基金小盘股基金和更多。
正如我们以上状态,可变年金的权衡是他们承担的高额费用。这使得它们甚至比只是他们的投资风险较高的产品。如果这是一个岔路,索引年金可能更可取。这些合同提供少量的索引可以有你的资产按照没有实际投资指数,这意味着你不能赔钱。然而,参与率和帽可以限制你的整体增长速度。
如果你想完全避免的机会你不亏钱,但也不获得回报,您可以打开一个固定年金。年金公司不断更新他们提供的固定利率,他们依赖于市场的条件。大多数固定年金功能率的1%,而在过去的一些最好的利率环境,公司提供3%左右。一般而言,固定年金提供更好的固定利率存单(cd)。
底线
年金是一种补充你的退休收入。对一些人来说,年金是一个不错的选择,因为它可以提供定期支付,税收优惠和潜在的死亡赔偿金。
然而,有潜在的缺点让你记住。这些仅仅是最大的年金的成本。虽然一些安全选项,如固定和索引年金,有很低的费用,可变年金可以花费你不少由于他们改进的回报的可能性。
底线是,你不应该得到年金,直到你知道这是正确之举。不要害怕会见一个财务顾问如果你有任何具体的问题。
退休计划建议
- 如果你不确定年金与否,考虑和一个说话当地的财务顾问。伟德ios appSmartAsset的免费工具匹配你的面积与金融顾问在短短五分钟。现在开始。
- 年金是最好的对于那些担心他们的储蓄不会去年退休。即使这听起来像你,年金可能不一定是最好的选择。在签署任何合同之前,考虑这些退休计划行动起步晚。
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