在退休时，你不能毫无准备。清楚地了解如何度过后期的方式，以及如何为其支付费用，是确保您可以舒适和安全地退休的关键。财务规划并退休在手中携手，涵盖各种不同的任务和主题。无论您的退休都是几年后否则您有几十年准备好，您将要添加到您的财务计划待办事项列表中的某些事情。一个当地的财务顾问还可以帮助优化您的计划达到退休目标。
从你的目标退休数字开始
在绘制金融计划退休战略时，它可以帮助向后工作。这意味着弄清楚你首先需要多少钱，然后在可以让你到达这个号码的行动周围建立你的财务计划。
一个退休的计算器可以帮助您缩小您可以逼真的需要挽救和投入多少。估计目标节省数量时，提出问题是很重要的：
- 您的退休生活方式会涉及什么？（即旅行，新的爱好，开办业务等）
- 您需要满足您的年度需要多少钱退休的预算？
- 在社会保障方面，您的退休收入将主要来自401（k），IRA等？
- 你几岁开始领取社会保障福利?
- 你预计退休后要花多少年?
- 你对退休后的兼职工作或创业感兴趣吗?
- 你预期退休多少钱？
- 你会为成年子女或孙辈提供经济支持吗?
- 您是否有兴趣创建任何类型的金融遗产？
这些问题可以帮助你建立准确的消费目标，以确保你在退休时不会花光钱。
权衡你的储蓄和投资选择
在为未来积累财富时，储蓄和投资的方式不止一种。例如，你可以通过以下方法为退休后的生活存钱:
- 401（k）计划或类似的工作场所退休账户
- 传统和罗斯个人退休账户
- 如果您是自雇或运营业务，请或简单的IRA计划
- 应税经纪账户
- 储蓄、货币市场和定期存款账户
- 健康储蓄账户(严格来说不是退休账户，但它可以在你退休时用来支付医疗费用)
401(k)计划可能是你储蓄的第一选择，因为它的税收优惠和潜在的雇主匹配．向传统的401(k)计划缴款会减少你的应税收入，增长是税收递延的，合格提款时你要按普通所得税税率纳税。伟德亚洲官网vc同样的规则也适用于传统ira以及SIMPLE和SEP ira。
一个罗斯IRA另一方面，它对缴款不提供税收减免，但你可以在符合条件的取款时免税。如果你有一个应纳税的经纪账户，你的收入就会受到资本利得的影响。储蓄、货币市场和定期存款账户也要纳税，但它们可以让你的部分退休储蓄保持流动性。
健康储蓄账户(HSA)不是退休账户，但它们仍然可以是你退休计划的一部分。当这笔钱用于合格的医疗费用(包括长期护理)时，这些账户允许免税捐款、递延税增长和免税提取。
理想情况下，你可以通过多种途径进行储蓄和投资，最大化享有税收优惠的退休账户的年度缴款限额。但如果你的储蓄和投资有限，那就先从你雇主的计划开始，然后至少贡献足够的钱来获得与公司完全匹配的计划(如果有的话)。如果你的公司有HSA，而你的雇主也为你提供了相应的费用，那么可以考虑对你的HSA做同样的处理。然后再看看你可以分配多少到个人退休账户、应税账户和储蓄账户。
考虑补充你的财务资源
除了保存和投资退休金外，还有其他金融工具可以添加到您的计划中。
首先，你可以购买年金．年金是一种保险合同，以一次性支付或每月支付保险费的方式向你支付一定数额的钱。年金可以提供有保障的、可预测的退休收入，除了你从储蓄、投资或社会保障福利中提取的钱。
然而，年金确实有利有弊。例如，如果你需要预付一大笔保险费，年金可能是一项昂贵的购买。而年金的质量只有与发行它的保险公司一样好。如果保险公司财务状况不佳，在到期时无法支付你的年金，可能会带来风险。
接下来是人寿保险．人寿保险主要是旨在为您的亲人提供经济利益。但是一些政策，如整个生命和普遍的人寿保险，也可以允许您积累现金价值。这是您可以在您的一生中借用作为额外退休收入流的金钱。
这样做可以消耗你的人寿保险政策的死亡利益，如果你不偿还你借钱。永久的人寿保险能够比职业保险更昂贵的保费，没有现金价值。但值得考虑如何提供现金价值政策可以帮助退休计划。
另一个需要考虑的工具是长期护理保险．如果你需要在养老院或养老院接受长期护理，你的退休储蓄很容易就会花光。长期护理政策旨在帮助支付这些费用。这样，你就不用花光你的投资或储蓄来支付医疗费用了。
一般来说，当你购买长期护理保险的时候，你越年轻，它就越便宜。您可以支付一次预付保费或每月保费，这取决于您的保单结构。
你算过社会保障吗
社会保障福利可以增加你的退休收入。然而，提前考虑何时以及如何使用它们很重要。
从技术上讲，你可以在62岁时开始领取社会保障福利。但这样做会减少你有资格获得的福利金额。在达到正式退休年龄(根据你的出生年龄，通常是66岁或67岁)之前，在领取社会保障福利的同时工作，也会减少你的福利金额。
另一方面，等到70岁才领取福利金会增加你得到的金额，最高可达你正常福利金金额的132%。提前或推迟领取福利是否有意义取决于你已经拥有的其他退休收入来源，以及你是否计划在退休后至少兼职工作。
与财务顾问合作
许多美国人错误地认为，他们退休后可以靠更少的收入生活，因为他们的消费需求会减少。但是，未支付的抵押贷款、意外的医疗费用、搬到退休社区，甚至是完成旅行和成人教育等遗愿清单上的目标，都可能很快吃掉你的退休基金。这就是为什么早期与财务顾问合作可以帮助你创建一个多阶段的退休计划，优化你的投资和储蓄，为你的退休目标。
财务顾问可以帮助您将退休计划分解为可行的步骤，如这些：
- 增加应急基金以防意外的挫折
- 最大化您的退休计划捐款
- 为你的投资和财产计划实施税务策略
- 分散你的投资组合，保障一个舒适的退休生活
在制定退休计划时，财务顾问会指导你制定目标时间范围．这是你希望持有投资的时间。顾问还将帮助你制定资产配置策略，以针对不同类型的投资需求。例如，你的策略的一部分可能包括高流动性的资产，这些资产可以很容易地转换为现金而不损失价值。
寻找财务顾问可能是一个漫长的过程。但如果你还没有导师，伟德ios appSmartAsset的免费匹配ng工具您可以搭配最多三种本地选择吗．
退休财务规划:底线
规划财务安全退休是一个持续的过程，你越早开始，更好。您的计划首先要知道您需要多么保存退休，然后决定在哪里分配您的资金以充分利用它。每年至少检查一次你的计划可以帮助你衡量你是否正在追踪你的目标以及你可能需要调整，如果有的话。
退休提示
- 如果你将资产转让给你所爱的人，你必须考虑这样做的税务影响。一个财务顾问专门从事遗产规划可以帮助您优化税收策略，为您所爱的人保护您的资产和财产。
- 定期调整投资组合是保持退休目标一致的有效策略。这里有五个重要的因素需要考虑重新安排你的投资．
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