到目前为止，你可能知道你想在某个时候退休，如果你像大多数美国人一样，你要么没有为退休存够钱，要么你担心自己没有。但是不要让这种担心麻痹你开始存钱！！你怎么问？使用退休计划指南一步一步。
退休计划的基础
让我们从退休开始。在我们讨论如何存更多的钱之前，让我们讨论一下免费的钱和你已经存的钱。这就意味着要寻找合格的退休计划。想想以前工作时的401(k)账户，那些你懒得去整合或转存的账户。如果你认为这些旧账户里的钱不足以让你在新工作时转到个人退休账户(IRA)或401(k)，再想想吧。这样做可以帮助你更好地掌握退休储蓄的现状，并更容易监控你的进展。随着退休，每一点都有帮助，越早让这些账户为你工作，你就会感觉越好。
如果你的收入在这个范围的低端，利用储蓄者的税收抵免政府为你每年存下的第一个2000美元。这是免费的钱——拿去吧。
选择雇主匹配
许多美国人通过他们的雇主有退休投资选择。对美国雇员来说，退休基金有几种类型。对于政府雇员来说，这些通常是457计划。对于某些公立学校的雇员，免税组织的雇员和部长，这些通常是403(b)账户。如果401(k)计划提供的话，我们这些在私营部门工作的人也可以加入。
如果您的退休计划带有一个，最多可以匹配雇主。任何退休计划文章都会告诉您同样的事情。这没有缺点。这是免费的钱，你通过这么令人敬畏的员工来获得它。如果您的雇主赞助401（k）费用高于您的IRA，则应仅限于您的401（k）仅限雇主匹配，然后将任何其他储蓄放入较低费用投资车辆中。在退休投资公司之间选择时，请始终查找低费用。
你是自由职业者吗？这不是退休储蓄的借口。美国国税局提供了已知作为SEP-IRA的内容。SEP代表简体员工养老金，这是一种自雇人士和企业主能够为自己及其员工设立退休账户的一种方式。SEP-IRA相对容易建立，并有灵活的年度贡献规则，因此您可以在瘦弱的岁月内节省更多的贫民。
退休投资:考虑税务人员
因此，退休规划沿着 - 您滚动了旧的计划，您将您的401（k）资助到雇主匹配，您仍有一些您想要退休的款项。或者，您想要保存，但您没有雇主赞助的选项。怎么办？
现在是时候选择传统的IRA和罗斯IRA（选择一个SEP-IRA，如果你有幸成为你自己的老板）。IRA和Roth IRA之间有什么区别？随着罗斯IRA，您投资的资金来自您的税后收入。这意味着当您在黄金年份退出罗斯IRA时，您将不必纳税。伟德亚洲官网vc
通过传统的IRA，您的退休基金来自税前收入，这使得现在省略一点痛苦，但意味着当你把钱拿出钱时，你必须纳税。伟德亚洲官网vc传统的IRA提供税收投资，但在您的金钱成长后，您贡献的资金仍会缴纳税款。
在决定这两种选择之间询问的重要问题是：我当前的税收托架高于或低于我开始使用这笔钱的时候吗？如果您现在是六个室友的自由职业者，那么您将在您的60年或70年代获得更高的纳税括号并撤回退休账户。如果是这样的话，你最好和罗斯IRA一起去。此外，如果您的收入太高，IRS不会让您为罗斯IRA做出贡献，因为罗斯是一种旨在帮助人们在收入频谱的下端的车辆。
另一个要考虑的因素是你的其他退休车辆的税费。伟德亚洲官网vc你是不是继承了一些放在指数基金账户里的钱，在你开始使用这些钱的时候要交税?伟德亚洲官网vc考虑一下罗斯个人退休账户(Roth IRA)，它可以在纳税账户和非纳税账户之间实现多样化。最好的退休投资是互补的。
如果你能帮助它，不要兑现
如果您在59岁之前退出401（k）或传统的IRA，您将以10％的早期提款罚款的形式支付它。对于10％的罚款规则，有八个例外，因为需要钱支付医疗费用或高等教育的东西。除非您的情况落在其中一个例外，否则只要您可以留下退休账户中的资金。保存并忘记它。它不存在。它不能支付你的加勒比巡航费用。
优雅的退休
当谈到退休计划时，你希望确保你的退休过渡像天鹅降落在湖中，而不是飞机坠毁。最好的退休计划和你一起成长。传统的投资方式是下滑路径投资，也被称为目标日期基金。你告诉基金你想退休的日期，基金就会在离退休日期越近的时候转向更保守的投资工具(即从股票转向债券)。
这种方法有利有弊。好处是，随着时间的推移，它会自动降低你的风险，并与我们年老时对不确定性和风险的胃口下降相一致。另一方面，人们的寿命越来越长，这增加了我们比储蓄更长寿的风险。在过去，由于退休时间不长，你可以在未来几年依靠保守的、以债券为重点的投资组合的适度回报生活。但现在，随着人们退休后能活25年以上，一些分析师认为，即使到了60岁，我们的退休账户也需要增长。否则，我们既要冒着耗尽积蓄的风险，也要冒着错过股市收益的风险。因此，从不利的方面来看，目标日期基金可能会让老年人过早地从股票转向债券。
持有股票(或者用投资者的话说，“股票配置”)需要在增长和波动之间进行权衡。如果你在投资组合中投资股票的比例较高，你就有更大的增长潜力，但你也面临着更大的风险，即当股市大跌时，你的储蓄会大幅缩水。另一方面，如果到你退休的时候，你所有的钱都投在了低收益的债券和定期存单上，你最好确保你有足够的钱来维持你的余生，并跟上通货膨胀和生活成本的增长。
你如何开始累积退休资产将取决于你选择的投资工具。如果你有一个传统的个人退休账户，你需要在你70½岁时开始提取它。这就是所谓的必需最小分布(RMD)规则。如果你有一个罗斯个人退休账户，你可以在70½年后继续向它缴款，而且你不受rmd的影响。
为退休做计划不仅仅涉及文书工作和节俭——它还涉及一些反思。你现在的开支是多少，退休后会增加还是减少?你想要奢华的退休生活还是简朴的退休生活?你是想一下子就不干了，还是想退休后转做兼职?你的风险承受能力有多高?思考这些问题的答案，并与任何与你有共同经济命运的人(比如伴侣或依赖者)讨论这些问题。
如果你把退休计划分解成易于管理的步骤，你就会步入一个舒适的晚年。通过现在的一些储蓄和战略，当你退休时，你可以担心你的宾果游戏，而不是你的投资组合。
